Agroinno.ru - агроновации и системные риски

Аналитика

Автомобиль в личном и корпоративном бюджете

PwC представляет результаты ежегодного исследования «Стоимость владения легковым автомобилем»

 

avto137137

 

Фирма PwC в России представляет результаты исследования стоимости владения легковым автомобилем в России за 2016 год. В рамках исследования была проанализирована стоимость владения легковыми автомобилями разных классов в крупных городах России.

Олег Малышев, партнер, руководитель практики корпоративных финансов PwC в России отмечает:

«Данное исследование будет интересно как обычным автолюбителям, так и корпоративным клиентам с большим автомобильным парком (такси, каршеринги, службы доставки) и финансовым организациям. Каждый из участников автомобильного рынка сможет почерпнуть интересную информацию и подумать над эффективностью использования автотранспорта. Особенно это актуально в текущий момент, когда автомобильная индустрия переживает не самые лучшие времена. Мы, в свою очередь, рады помочь более детально проработать те или иные аспекты исследования и их влияние на бизнес отдельных компаний в отрасли».

Потеря стоимости

По состоянию на январь 2016 г., стоимость владения автомобилем снизилась в различной степени по классам автомобилей, от 31% от общей стоимости для класса В до 47% для класса Е. Основными причинами снижения стоимости стали: снижение ключевой процентной ставки с 17 % до 11 %, снижение КАСКО в среднем на 20 %, снижение пробега автомобилей в среднем на 24 %.

Кредит

Ставка по автокредитам снизилась с 21,5 % в январе 2015 г. до 16,1 % в среднем по классам в январе 2016 г. В среднем для всех анализируемых классов ставка по трехлетнему кредиту при 50 % первоначальном взносе составила порядка 16 %, в то время как год назад данный показатель составил 19-23 %.

Топливо

Для автомобилей Класса В (Компактный) и Класса С (Гольф) стоимость топлива в общей стоимости владения составляет в среднем 20 % и 17 %, соответственно, тогда как для Класса Е (Бизнес) и Полноразмерных внедорожников свыше 3 млн руб. – 6 % и 8 %, соответственно.

Для автомобилей среднего ценового сегмента расходы на топливо составляют порядка 12-13 % от стоимости владения.

Потребление топлива снизилось по сравнению с 2015 г. в результате снижения пробега автомобилей. Среди основных причин снижения можно отметить введение платных парковок, и, как результат, переход на использование общественного транспорта, а также рост использования альтернативных видов транспорта (каршеринг, доступное такси, улучшение инфраструктуры и доступности велосипедов).

Страхование (ОСАГО и КАСКО)

Стоимость страхования КАСКО по состоянию на январь 2016 г. снизилась в денежном выражении в среднем на 23 % по всем анализируемым классам, кроме Полноразмерных внедорожников свыше 3 млн руб., по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.

Налоги и сборы

Исследование показало, что налоги и сборы составляют порядка 1,5 % от общей стоимости владения для автомобилей классов B (Компактный) и C (Гольф) с объемом двигателя в среднем 98 и 114 л.с., соответственно.

Для автомобилей классов D(Средний) и Компактных кроссоверов – порядка 1,7-1,8 %, с объемом двигателя в среднем 149 и 142 л.с., соответственно.

Для автомобилей классов E (Бизнес), Среднеразмерных кроссоверов и Полноразмерных внедорожников до 3 млн руб. – порядка 2,1-2,5 %.

Для Полноразмерных внедорожников свыше 3 млн руб. доля в общей стоимости владения составляет 4,7 % из-за применения налога на роскошь к автомобилям дороже 3 млн руб.

Собственники жилья не знают, как жить

Сегодня "Литературная газета" опубликовала интервью со Светланой Разворотневой, которое я делал специально для них. Материал прилично подсократили, поэтому вслед за Литературкой даю эту публикацию.

Реформа ЖКХ выставила на всеобщее обозрение весь комплекс социально-политических, мировоззренческих и этических проблем современной России. Проблемами ЖКХ в своих интересах активно пользуются разные политики, популисты и другие «эффективные» управленцы. Что касается граждан, однажды они увидели документ со своим именем, в котором написано, что они собственники жилья, но что это такое в реальной жизни, они совершенно не поняли. О том, что собственник, это постоянная ответственность за свое владение, пока в голове не очень-то укладывается. Хочется жить по сложившемуся за десятилетия укладу, а именно, мне все должны – государство, власть, сосед.

Но это еще полбеды. Емкость рынка ЖКХ исчисляется триллионами рублей, туда ринулись орды недобросовестных «топ-менеджеров», которые уже сильно погрели на этом рынке свои руки.

Пока не изменилось сознание граждан и социальных групп о проблемах ЖКХ будут говорить и говорить. Пока не устоялись понятные и прозрачные правила в системе ЖКХ, оно останется кормовым полем для жуликов. Но крайним все равно пока остается гражданин.

 

409715

 

Интервью со Светланой Викторовной Разворотневой, исполнительным директором некоммерческого партнерства «ЖКХ контроль», заместителем председателя Общественного совета Министерства строительства и ЖКХ РФ

"Светлана Викторовна, ход реформы ЖКХ в России вызывает множество вопросов. Прежде всего потому, что изменения в этой сфере, действительно, серьезные. К чему мы пришли сегодня?"

Мы никак не можем определиться – возвращаться в социализм или двигаться в «свободный рынок». Не можем решить – за что в ЖКХ отвечает государство, за что – бизнес, за что – собственники. Яркий пример – сфера управления многоквартирными домами, которая в зоне ответственности собственников. Именно они отвечают за надлежащее содержание общего имущества этого дома.

На деле все происходит по-другому. Наши граждане считают себя собственниками квартир, а вот за дом в целом отвечать не готовы. И их можно понять – свидетельств о праве собственности на чердаки и подвалы, другое имущество у них нет. К тому же привлекательное домовое имущество давно приватизировано или используется различными коммерческими структурами для собственной пользы.

Стать настоящими хозяевами людям мешает низкая культура ответственности. Большинство собственников не знают и знать не хотят о своих обязанностях, не ходят на собрания, не платят за содержание общедомовой собственности. И никакой ответственности не несут. В отличие, например, от стран Прибалтики, где за ненадлежащее содержание дома собственники квартир платят штраф.

Жилищный кодекс, принятый более 10 лет назад, изначально был очень либеральным документом. Однако в последниегоды мы наблюдаем процесс постоянного усиления роли государства в этой сфере. Государство требует от управляющих компаний досконально выполнять свои обязанности по содержанию дома, даже если собственники не платят тех денег, которые для этого необходимы.

Тарифы часто устанавливаются у нас по политическим, а не экономическим соображениям. Причем главным аргументом является не экономический расчет, а попытка избежать народного возмущения. Крайним в этом процессе остается бизнес, от которого требуют сделать работы на 100 рублей, даже если собственники заплатили им всего десять. Отсутствие четкой идеологии только усугубляет существующие проблемы.

"Значительному числу граждан не хватает сегодня даже на питание, не говоря уже о расходах на оплату ЖКХ. Что станет с тарифами завтра?"

Несколько лет назад государство перешло от регулирования тарифов к ограничению платежей за коммунальные услуги. На федеральном уровне устанавливаются пороги для каждого региона. При этом органам местного самоуправления дано право устанавливать дополнительные надбавки, о чем много писалось в СМИ.

Однако главный вопрос заключается не в относительной прибавке, а в тех базовых показателях, от которых она считается. Они могут в десятки раз различаться в пределах одного региона и даже муниципалитета.

И почему тарифы должны одномоментно расти по всей стране? Было бы гораздо правильнее, если бы решения о их повышении (или наоборот, о понижении) принимались индивидуально по каждому поставщику только после тщательного и публичного аудита и в привязке к результатам программы повышения качества ресурсов. На мой взгляд, в некоторых случаях тариф мог бы быть даже снижен.

"Светлана Викторовна, а кто осуществляет контроль ха происходящем в ЖКХ? К кому можно обратиться бедолаге-гражданину?"

Жилищный кодекс предусматривает существование государственного жилищного надзора и муниципального жилищного контроля. Достаточно активно в последние годы развивается общественный жилищный контроль: советы домов, некоммерческие организации, общественные палаты и общественные советы. Интенсивно развивается сеть, созданная на основе региональных НКО, координацию которой осуществляет «Национальный центр общественного контроля в сфере ЖКХ «ЖКХ Контроль», где я работаю.

В каждом регионе (за исключением Севастополя) действуют центры, которые осуществляют мониторинг правоприменительной практики в сфере ЖКХ, консультируют граждан по вопросам защиты их законных прав, ведут активную просветительскую работу. Каждый квартал туда обращаются свыше 8000 граждан, и многие получают конкретную помощь.

"По-прежнему для собственника чуть ли ни самое сложное – создать совет дома, а точнее, провести для этого общее собрание собственников жилья в многоквартирном доме. Реально ли это сделать в рамках закона?"

Все мы – заложники массовой приватизации.  В каждом доме появились десятки и сотни собственников, которые должны собраться и договориться между собой. При этом зачастую информация о владельцах собственности и тех квадратных метрах, которые как раз и учитываются при голосовании, оказывается фактически засекреченной. Получить ее можно в Росреестре, заплатив приличные деньги. Все это делает проведение собраний трудновыполнимой задачей.

По счастью, в последнее время в этом направлении произошли улучшения. Во-первых, появилась возможность проводить собрания в очно-заочной форме. Те, кто пришел на собрание лично – принимают решение на собрании, остальные голосуют путем заполнения опросного листа в течение определенного периода.

С июля 2016 года начала работу «ГИС ЖКХ», в рамках которой любое лицо, уполномоченное на проведение собрания, может бесплатно получить доступ к реестру собственников.

"Что может сегодня собственник сделать для грамотного и эффективного проведения капитального, а также текущего ремонта своего дома?"

Именно собственники на общем собрании принимают решение о проведении капитального ремонта. Это происходит и в тех домах, которые выбрали форму накопления в виде специального счета, и к тем, которые копят средства на счетах регионального оператора. На собрании утверждается перечень запланированных работ, их стоимость и выбирается уполномоченный, который в составе комиссии будет принимать объект.

Собственники вправе принять решение о проведении капитального ремонта и в более ранние сроки, если на их счете накоплено достаточно денег. Если даже денег недостаточно, а ремонтировать инженерные коммуникации или элементы зданий надо быстро, собственники могут принять решение о сборе или привлечении дополнительных средств.

Качество и объемы текущего ремонта также целиком зависят от собственников. С управляющей компанией должна быть заблаговременно проведена работа по осмотру дома, определению необходимых работ, расчету их стоимости.

"Сферу модернизации ветхих теплосетей, систем водоснабжения и водоотведения, повышение энергоэффективности всего дома можно, по-прежнему, считать черной дырой?"

Одной из самых серьезных проблем страны является крайняя изношенность коммунальной инфраструктуры. По некоторым оценкам она составляет около 70%. Это сказывается и на качестве коммунальных услуг, и на их стоимости. Ведь тарифы в России сравнительно ниже, чем в Европе и Америке, в странах с сопоставимым климатом. Однако наши платежи за потребляемые ресурсы выше, чем у них. Причина проста – мы платим за потери, неэффективное производство, воровство.

Минстрой РФ сегодня взял курс на модернизацию коммунальной инфраструктуры через внедрение концессий. Для того, чтобы стимулировать бизнес, принят ряд законов, по которым введены определенные гарантии для концессионеров. С 2016 года вводится трехлетний период планирования роста тарифов, государство выделяет средства для субсидирования процентных ставок по банковским кредитам. Однако число желающих вложить свои средства в модернизацию ЖКХ пока не так велико, как хотелось бы.

Есть объекты и территории, которые являются заведомо неприбыльными. Речь идет о системах водоснабжения и водоотведения в малых городах и сельских районах. Для таких территорий с 2016 года заработала программа государственной корпорации «Фонд содействия реформированию ЖКХ», которая осуществляет софинансирование проектов по модернизации объектов коммунальной инфраструктуры муниципальных образованиях с населением до 250 тыс. человек. За два года в проекты планируется вложить около 10 миллиардов бюджетных средств. Однако после 2017 года Фонд прекращает свою работу, как будут финансироваться эти программы дальше – неизвестно.

По оценкам специалистов, только благодаря повышению энергоэффективности коммунальной инфраструктуры можно сократить плату за коммунальные ресурсы в 3 раза. Однако это дело у нас скорее экзотика, нежели практика.

Причин несколько. С одной стороны – инертность собственников, с другой – барьеры законодательства. Например, для того, чтобы заключить энергосервисный договор с компанией, которая займется утеплением фасадов, окон и дверей, поставить «умные» приборы учета, необходимо решение 100 % собственников! В нынешних условиях результат почти недостижимый!

Чтобы описать хотя бы вкратце все острые проблемы жилищно-коммунального хозяйства, нужна, как минимум, неделя непрерывного разговора. Мы затронули самые горячие. Что касается психологии восприятия собственности, ее формирование займет годы или десятилетия жизни по правилам. Поэтому сегодня привычка жить по правилам в ЖКХ, самое лучшее, что может придумать власть, государство и общество. Да, и самое главное – правила обязательно должны быть понятными и прозрачными. И очень долго!

Беседу вёл Алексей СУТУРИН

Риски потери части бизнеса меняют банковскую систему

Банки стремятся к сотрудничеству с ФинТех-сегментом, а развитием ситуации управляет клиент

 

logo pwc

 

Представители преобладающего большинства банков выражают озабоченность в связи с возможной потерей части бизнеса, которая может перейти к новым ФинТех-компаниям из-за того, что последние лучше понимают меняющиеся потребности клиентов. Работая над повышением качества клиентского обслуживания, многие банки стремятся к сотрудничеству с ФинТех-компаниями, а выигрывают от этого клиенты.

Таковы основные результаты исследования банков в рамках Всемирного обзора ФинТех-сегмента в 2016 г., подготовленного PwC.

Целых 76 % респондентов опроса, представляющих банковскую отрасль, полагают, что им грозит потеря части бизнеса, который может перейти к ФинТех-компаниям. Представители банков отмечают следующую тенденцию: стартапы взаимодействуют непосредственно с конечным пользователем, минуя банки. В связи с этим неудивительно, что потеря доли рынка и снижение прибыли признаются основными угрозами для банковской отрасли.

Три четверти участников опроса сходятся во мнении о том, что самое сильное воздействие ФинТех-сегмента на их бизнес проявилось в повышении внимания к потребностям клиента. И пока ориентированность на клиента остается слабой стороной традиционных банков, именно она позволяет стартапам усиливать свои позиции. Новые игроки рынка обнаружили, что в разочаровании клиентов в стандартном обслуживании кроются новые возможности, и занялись созданием соответствующих решений, при этом банки, работающие по традиционной схеме, пока с запозданием реагируют на ситуацию и предлагают лишь небольшие постепенно внедряемые усовершенствования.

Вероятно, именно поэтому конкуренцию между банками и новыми игроками заменяет прямое сотрудничество. Банки активнее всех прочих финансовых организаций создают партнерства с компаниями ФинТех-сегмента. Среди всех респондентов, представляющих банки, 42 % указали, что они вступают в партнерские отношения и создают венчурные фонды для финансирования ФинТех-компаний.

Манож Кашьяп, руководитель международной практики PwC по оказанию услуг в сфере ФинТех, отметил следующее:

«Для клиентов важны удобство, персональный подход, доступность и простота использованиия технологий. И чтобы оправдывать эти ожидания, банкам и ФинТех-компаниям следует сосредоточиться на преимуществах, которые имеются у каждой из сторон, как в части дизайна и разработки продуктов, в чем преуспели стартапы, так и в части ресурсов в сфере дистрибуции и инфраструктуры, которыми обладают банки. Сила ФинТех-компаний кроется в простоте продуктов и полной интеграции, но они не могут обеспечить надлежащую информационную безопасность и гарантировать определенность во взаимоотношениях регуляторными органами, при этом данными возможностями обладают банки. Сейчас мы наблюдаем следующий процесс: обе стороны приходят к осознанию того, что новые взаимовыгодные отношения возможны, и в конечном итоге выиграет от этой ситуации клиент».

Тимоти Клау, руководитель отдела анализа и контроля рисков PwC в России, отметил:

«Российским банкам приходится решать те же самые вопросы, связанные с ФинТех-сегментом, что и банкам во всем мире. Однако представители российских банков столкнулись с этой проблемой в крайне волатильный период, из-за чего они вынуждены концентрироваться на решении краткосрочных тактических задач, что может привести к отвлечению внимания от среднесрочных стратегических инициатив, таких как сфокусированность на интересах клиентов, цифровизация, анализ данных и блокчейн. Однако российским банкам крайне важно именно сейчас заняться вопросами, связанными с ФинТех-сегментом. Благодаря этому они смогут сохранить свою значимость для существующих и будущих клиентов на быстро меняющемся рынке».

Справка:

Всемирный обзор ФинТех-сегмента в 2016 г., подготовленный PwC, основан на результатах опроса 544 респондентов из 46 стран мира в рамках охвата пяти регионов. В опросе приняли участие генеральные директора, руководители по инновациям, директора по информационным технологиям и руководители высшего звена, реализующие программы цифровой и технологической трансформации. Результаты по банковскому сектору основаны на ответах 163 респондентов, представляющих банки разных стран мира.

Риски и потенциал блокчейна

Технология «блокчейн» несет в себе огромный потенциал для развития сегмента коллективного страхования, согласно результатам нового отчета, подготовленного Z/Yen и PwC

 

logo pwc

 

Новое исследование, проведенное по заказу фонда Long Finance компанией Z/Yen при поддержке PwC, свидетельствует о том, что рынок коллективного, или группового, страхования с энтузиазмом воспринимает внедрение решений «блокчейн» (англ. blockchain). Информация для отчета была получена в ходе интервью с брокерами, страховщиками, перестраховщиками, регуляторами и профессиональными организациями из разных стран, работающими на глобальном рынке группового страхования.

«Блокчейн» может стать именно той технологией, которая, наряду со снижением затрат и повышением эффективности процессов, может изменить методы работы этой индустрии, способствуя росту прибыли и развитию бизнеса в страховом секторе благодаря оказанию высококачественных услуг.

Следует отметить, что потенциал технологии «блокчейн» в получении существенной прибыли от оказания финансовых услуг огромен. Например, по недавним оценкам специалистов, систематическое применение решений «блокчейн» в банковской деятельности только в рамках программ предварительной проверки клиентов и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) может обеспечить экономию в размере 2,5 млрд долл. США из тех 10 млрд долл. США, которые, по оценкам специалистов, затрачиваются в мире на обработку информации в этом секторе.

Фирмы Z/Yen и PwC отмечают, что отношения с потребителями, регуляторами и бизнес-партнерами должны улучшиться по мере того, как «блокчейн» позволит сократить количество ошибок и повысить точность данных.

Группа специалистов в области технологии «блокчейн» из фирмы PwC, работающих в Белфасте, и компания Z/Yen совместно провели глобальный отраслевой обзор, ставший первым международным проектом, показавшим, что технология «блокчейн» способна радикально изменить всемирную страховую отрасль.

В этом отчете определены три области, где технология «блокчейн» может оказать наиболее заметное влияние на сектор группового страхования:

Процесс размещения договоров

Облегчает процесс размещения и исполнения договоров страхования, в том числе подготовку документации, начиная с подачи клиентом заявления на оформление страховки, размещения брокером страховых рисков, принятия риска страховщиками и закачивая контролем за внесением всех изменений и проведением транзакций в течение всего срока действия договора.

Использование технологии «блокчейн» для сохранения и обмена документами между брокерами, страховщиками, застрахованными лицами и перестраховщиками позволит сократить количество ошибок, время на обработку данных и ее стоимость, устранить необходимость в повторном вводе и согласовании данных, обеспечить их единообразие и мгновенный доступ к достоверной информации. В рамках проведенного исследования фирма PwC получила доказательство обоснованности концепции «блокчейн», чтобы показать, как эта технология может работать.

Рассмотрение и урегулирование претензий

Решение «блокчейн», охватывающее все документы, созданные в процессе рассмотрения и урегулирования претензий, позволит всем вовлеченным сторонам получить немедленный доступ к информации, а также осуществлять мониторинг и контроль за процессом. Для клиентов, брокеров и страховщиков такой подход существенно ускорит работу с претензиями, а также при необходимости предоставит доступ к дополнительной информации и сократит время, необходимое для принятия решений, тем самым существенно облегчая урегулирование претензий.

Среди будущих преимуществ следует отметить сокращение отсрочек и затрат, повышение правовой определенности и качества обслуживания клиентов.

Вопросы соблюдения законодательства

Снижение нагрузки на клиентов и бизнес, возникающей в ходе предварительной проверки клиентов, реализации программ противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и санкционного процесса.

Решение «блокчейн», фиксирующее клиентские документы, устанавливающие их личность, а также результаты их проверки, позволит создать единую точку доступа для проверки информации о клиенте и сократит время на проведение многочисленных проверок, которые необходимы для совершения всего одной транзакции.

В настоящее время все брокеры и страховщики, вовлеченные в процесс заключения и исполнения договоров страхования, должны независимо друг от друга проводить такую проверку, что приводит к существенному дублированию функций, задержкам в размещении договоров и негативно отражается на клиентских отношениях.

Устранение такого дублирования сократит расходы на обработку данных и ускорит размещение договоров страхования, позволяя организовать более эффективный и удобный процесс работы с клиентом. При этом снизится риск возникновения ошибок и репутационных последствий. Кроме этого, появляется возможность страхования транзакций, строго ограниченных по времени.

Предполагается, что страховым компаниям, которые намерены успешно применять технологию «блокчейн», нужно быть готовыми к сотрудничеству, тестированию новых решений и экспериментальной работе. Фирмы, сотрудничающие в целях внедрения этой технологии, смогут получать все больше преимуществ по мере того, как их взаимодействие будет становиться все более эффективным.

Джонатан Хоув, руководитель практики услуг страховым компаниям PwC в Великобритании, отмечает:

«Групповые страховщики признают преимущества технологии “блокчейн” и определили те области, где было бы целесообразно ее внедрение. Сейчас задача состоит в том, чтобы, опираясь на эту прочную основу, начать продвижение вперед.

Это будет путь проб и ошибок. Компаниям следует мыслить реалистично и рассматривать любые из предлагаемых новаций с учетом того влияния, которое они окажут на рынок в целом, так как в этой отрасли используется огромный объем информации и все действия, совершаемые брокерами, страховщиками и перестраховщиками, последовательно связаны между собой.

Мы должны осознавать, что “блокчейн” не станет оптимальным решением для всех страховых процессов, поэтому не стоит поддаваться ажиотажу вокруг этой новой технологии. Основная задача заключается в определении того, какие преимущества несет в себе эта технология. Для некоторых процессов ее внедрение приведет к изменению правил игры. У “блокчейна” есть огромный потенциал стать “силой во благо”, поскольку для группового страхования эта технология представляет собой инструмент, благодаря которому этот сектор и дальше будет играть роль фундамента мировой экономики».

Профессор Майкл Мэйнелли, исполнительный директор Z/Yen Group, отмечает:

«Технология, использующая регистр распределенных журналов (т. е. блокчейн), идеально подходит для сопровождения бизнес-процессов с участием многочисленных сторон. Согласованно действующее страховое сообщество будет получать все больше преимуществ по мере расширения своего сотрудничества. Мы полагаем, что страховщики, вероятно, создадут ряд крупнейших приложений на базе блокчейна за пределами сектора платежных услуг».

В обзоре представлено доказательство обоснованности данной технологии, подготовленное специалистами PwC в качестве примера того, как технология «блокчейн» может применяться для решения бизнес-задач, возникающих в сфере группового страхования.

Стив Уэбб, руководитель практики по оказанию финансовых услуг с использованием технологии «блокчейн» в PwC, отметил по этому поводу:

«С появлением новой технологии, которая привлекает столько же внимания, что и “блокчейн”, важно показать людям, как эта технология работает. Разработанное нами доказательство ее обоснованности учитывает многие аспекты, затронутые в данном отчете.

Мы можем наглядно продемонстрировать принципы работы этой технологии, показав, как может распределяться информация между многочисленными участниками процесса, как история транзакций по счету создает уверенность в том, какие оферты предлагались клиенту и были им приняты, и как возрастает устойчивость процессов благодаря устранению возможных точек отказа».

Еще статьи...